商业银行中间业务有哪些,分别是什么？商业银行中间业务有哪些,分别是什么单位！

银行的主营业务：存款、贷款、理财；中间业务：代销各类产品收取手续费，包括：基金、保险、信托、贵金属、外汇等等。作为银行的客户经理，我们总是尽最大努力留住客户的存款。同时，在风险可控、本息收回的前提下，我们应该尽可能多地发放贷款，以赚取存贷差额。这是传统银行业务的盈利模式。在此基础上，卖点代销产品或提供服务赚取中间业务。随着竞争的日益激烈，传统存贷差的利润率越来越小，迫使许多银行转型必须做中间业务来赚取更多的利润。但重点必须是存款和贷款，否则银行将失去存在的价值。因此，银行总是想尽一切办法多拉存款，在风险可控的前提下多发放贷款。为什么保险成为银行两大主营业务之外最重要的中间业务？从三个方面来看：

从客户的角度来看

我们许多人一生中最大的目标可能是如何在有限的时间内平衡一生的开支。所以开源很重要，但节流也很重要。许多人生活不好的部分原因是失去了平衡。在赚钱的黄金时代，很难降低黄金时代养成的生活和消费习惯，从节俭到奢侈，从奢侈到节俭。因此，我们都必须使用适当的工具来约束和规范我们人性的弱点。财务管理最重要的四个字是开源节流。开源必须比节流更重要。我相信每个人都知道真相。

毫无疑问，收入的重要性。但在漫长的生活中，我们的收入可能会因为某些原因而中断……，一谈到收入中断的情况，很多人的直观感觉就是失业的情况，失业属于短暂性收入中断，相信在我们人一生当中都会遇到，特别是疫情三年以来，确实是有很多失业的情况。然而，随着我们经验和能力的不断积累和我们自己的努力，这并不是我们收入中断面临的最大风险。

让我们来看看什么情况会导致我们的收入中断：失业、事故、疾病、残疾、衰老等。如果发生上述情况，会对我们的生活产生什么影响？特别是作为家庭主要收入来源的经济支柱，当遇到上述情况时，可能会对我们的家庭产生巨大的影响。当然，我们很多人会忽略一些意想不到的灾难(因为人性是趋利避害的，正常的思维不认为这些灾难是别人的故事，不可能发生在自己身上，但这些风险是客观存在的，随时都可能发生，只是不知道是谁遇到的)。

最大的风险是刚才提到的情况(失业除外)导致收入永久性中断，可以通过保险规划解决我们最大的财务安全隐患。只要我们安排10%-20%的当前收入或大约5%的金融资金为我们的家庭建立一个坚实的防线，并将我们无法承担的风险转移给保险公司，以最大限度地保证我们现有的资产和生活水平。这是目前最科学的方法。

在开放财力的同时，也要注意量入为出，所以节流和开源同样重要。我相信每个人都知道真相，但很难坚持下去，尤其是在这样一个充满诱惑的社会。许多人在漫长的生活中总是因为各种原因而中断。

存钱的最大目的是准备一笔钱来应对未来的不确定性，作为紧急开支。在储蓄目的上，有两个是最突出的，都必须做长远的计划。一个是孩子的教育费用，另一个是退休后的收入储蓄，这是我们未来必须花的，不可避免的钱。自律的人是最可怕的，不仅在我们的工作和生活中，财务管理也是如此。我们常常高估自己一年的变化，却低估自己坚持十年的成就。只有长期年金和终身人寿保险才能满足低风险的长期储蓄产品，使我们在实现终身储蓄目标的同时发展自律。

2.从银行客户经理的角度来看

存贷业务是银行的主营业务和生命线，专业理财顾问的角色是守财奴。帮助客户规划整个生命周期的资本需求。客户能保证这笔钱一直存在于银行的最大前提是日常现金流不需要这笔钱。就我个人而言，我认为客户拥有这笔资金的最大前提是理的最大前提是，他们当前的收入（现金流入）可以覆盖他们当前的支出（现金流出）并保持盈余，这是我们客户的财务余额保持和持续增长的最大前提。确保客户目前的收入能力是首要任务。同时，我们对客户有这样的建议、计划和安排，至少可以确保客户现有的资产能够长期投入我们的财务管理。

对于贷款客户，相信每个银行都会有很多的评估指标，但一切的指标一定都是围绕着客户的未来还款能力的预期，也就是看中客户项目未来的赚钱能力。这也是客户的期望，相信他们的资本运营回报将大于银行贷款成本，项目投资风险相信客户控制能力将比银行更强，回归本质或人，我们更担心客户未来由于一些不可抗力导致收入中断，（如：事故、疾病），如果这种情况可能发生在我们的家庭，同时，项目的成败也会影响客户的还款能力。虽然可以在银行正常获得贷款的客户资产的抵押品是必不可少的，但我相信作为一家银行，没有人愿意最终依靠拍卖抵押品来获得收入。

因此，作为家庭主要经济来源的支柱，保险保障客户未来赚取收入的能力的首要任务是保留客户的收入，这也是客户未来还款能力的最大保障。当然，事实上，许多保险计划仍然需要返还支付保险的钱，事实上，客户仍然有一定的财务收入，重要的是，一旦发生事故，我们赔偿的保险金由客户自己控制，客户可以决定用这笔钱偿还债务或取代家庭收入。

事实上，融客户和贷款客户之间，事实上，在某些情况下，存款客户会有贷款需求，贷款客户在收回投资后也会有财务需求。作为一家银行的客户经理，最大的悲哀可能是在其他银行或其他客户经理那里借钱。但在目前的情况下，这种情况是正常的，确实应该引起我们的关注和思考。很多时候，客户给了我们机会，但由于我们的不专业或认知水平有限，他们把客户推给了竞争对手。

在《人寿保险可持续经营——从销售保险金额开始》一文中，我一直强调，中长期合同的客户会给我们带来比我们想象的更多的粘性。在发展职业生涯的同时，我们不断积累可以继承的财富和稳定的业务、无尽的生活和财富。最终达到客户、公司、个人三方共赢。每年销售50名客户，每人保证100万，10年累计500名客户和未来5亿现金流。几年后你每年会创造多少100万遗产？这个遗产能给你创造多少新生意？

3.从银行各项业务的角度

在整个世界上，无论是发达国家还是发展中国家，银行在人们心目中都有着天然的信任基础。然而，随着经济的发展，竞争对手的增加和服务的多样化，人们的财务意识的觉醒和财务知识的丰富。虽然银行作为资本流通的枢纽，但仅仅依靠传统利润来源存款和贷款差异的时代已经消失了。大力发展中间业务，建立自己的闭环生态系统，提高竞争力须走的方向。

1.利率市场化后，银行传统依赖的存贷利差双向收窄，利润空间逐渐缩小，银行不得不依靠发展投资银行等中间业务来增加利润。

2.中间业务本身具有成本低、利润贡献率高的特点。

3.在巴塞尔达成协议III在监管要求的实施下，银行业必须走资本集约化的道路，通过内涵而不是外延增长，努力充分利用资本。产品应更加多样化和创新，促进银行大力发展中间业务。"

客户整个生命周期的主要财务安排需求：家庭保障、退休计划、财富保值、增值、继承等。

银行作为资本渠道的枢纽，利用中间业务围绕主营业务构建闭环生态系统。虽然保险业务不是最重要的，但它必须是最基本的。有两个原因：1。保证将使客户自己和家庭永远不会担心；2。合理的保险规划是其他财务规划的必要前提和基础。

为什么保险产品是复杂的金融产品？

做为金融三大板块的保险产品，复杂性不但远甚于普通商品，与其他金融产品也有明显区别。对于普通消费者来说，保险产品比银行产品更难理解。传统银行业务中的储蓄和贷款以及证券交易中的股票交易都非常标准化。一般来说，无论个人或企业与哪家银行或证券公司进行交易，其过程都非常相似。只有少数银行或证券产品需要专业知识或专业人士的指导才能交易。银行和证券公司的客户也很容易理解和接受交易结果。

保险合同不同，要求双方披露足够的信息，深入了解，否则容易造成违约。如实告知范围、危险增加通知要求、免责条款含义等。能够重视保险安全功能的消费者可能不同意保险分散风险的功能，因此在没有保险事故的情况下会有损失的感觉；如果发生保险事故，对索赔条件、步骤和保险赔偿金额的确定缺乏足够的了解。

除了传统金融产品的投资和资本收入外，产品的购买价格还涉及许多因素：年龄、性别、职业、身体状况、生活习惯（如吸烟和不吸烟）等。

最终保险利益的支付也涉及不同的主体：保单的现金价值属于被保险人，疾病索赔或年金支付属于被保险人，死亡赔偿属于受益人等。

既然保险这么难，我们会忽略这项业务吗？我们成年人做每件事的动力最终来自内心的真实意愿。只有内心认同这个逻辑，我们才能有最大的动力。只有了解保险在整个客户生命周期中的重要性，我们才能有最大的动力坚持突破，在遇到困难时不容易放弃。了解整个生命周期各阶段不同的生活需求，了解金融产品在不同生活需求阶段的作用，实现客户的财务目标，实现个人和公司的目标，实现三方的长期互利共赢。